Verschillende manieren van sparen

Bij sparen denkt u waarschijnlijk meteen aan een spaarrekening bij de bank. Maar er zijn genoeg andere manieren om uw vermogen op een risicoloze manier te laten groeien. Deposito’s of bedrijfsspaarregelingen bijvoorbeeld.

Spaarrekening 
Het belangrijkste kenmerk van een spaarrekening is de variabele rente. De rente die geldt als u uw spaarrekening opent, wordt regelmatig door de bank gewijzigd. Rentewijzigingen worden hoofdzakelijk op de rente op de geldmarkt gebaseerd. U kunt bij welke bank dan ook een spaarrekening openen. De meeste mensen hebben echter een spaarrekening bij de bank waar ze ook hun lopende rekening hebben. We raden u dit niet aan, het is verstandiger eerst even te informeren naar de rentestanden bij andere banken. Deze worden gepubliceerd in de Consumentengids. U dient zich niet blind te staren op hoge rentestanden, kijk ook goed naar de voorwaarden van de spaarrekening. Zo berekenen sommige banken opnamekosten als u geld van uw spaarrekening opneemt.

Bedrijfsspaarregeling
Er zijn twee soorten manieren van bedrijfssparen: premiesparen en sparen via een spaarloonregeling.

  • Spaarloonregeling 
    Bij een spaarloonregeling wordt iedere maand een bepaald bedrag ingehouden op uw brutoloon. Het ingehouden bedrag wordt vervolgens op een geblokkeerde spaarrekening gestort. Over het ingehouden gedeelte hoeft u geen inkomstenbelasting en sociale premies te betalen. Er zijn wel voorwaarden aan verbonden: het gespaarde geld moet vier jaar op de spaarrekening blijven staan. Als u het geld voor het einde van de looptijd van de rekening haalt, betaalt u alsnog inkomstenbelasting over het gespaarde bedrag. Er geldt ook een maximum voor het bedrag dat per jaar gespaard mag worden; voor 2000 is dat 1736 euro.
  • Premiesparen 
    Premiesparen houdt in dat maandelijks een gedeelte van het nettoloon opzij wordt gezet. Dit geld wordt op een spaarrekening gezet, en de werkgever stort er een extra bedrag bovenop; de zogenaamde onbelaste spaarpremie. Deze belastingvrijstelling geldt alleen als het geld minimaal vier jaar op de rekening blijft staan. Net als bij de spaarloonregeling geldt een maximum; jaarlijks mag 1158 euro worden gespaard. Het maximumbedrag dat de werkgever mag storten is 1158 euro per jaar. Boven op het bedrag waarover u een premie krijgt kunt u extra geld op de premiespaarrekening storten. De werkgever betaalt geen premie over dit bedrag. Toch is het aantrekkelijk om te doen; u profiteert op deze manier van de 1000 euro extra rentevrijstelling voor bedrijfssparen.

Deposito
Bij een spaardeposito staan looptijd en rente vast. Dit kan zowel voor- als nadelen hebben. Als de rente op spaarrekeningen daalt, profiteren mensen met een spaardeposito van hun (hogere) vaste rente. Bij een rentestijging is en deposito weer nadelig; terwijl u de rente-inkomsten van mensen met een spaarrekening alsmaar ziet toenemen blijft uw rente onverminderd laag. Net als bij een gewone spaarrekening moet belasting over de rentre-inkomsten worden betaald. De rentevergoeding van een deposito is hoger naarmate de looptijd langer is. Dus is een deposito vooral aantrekkelijk voor bedragen die lange tijd gemist kunnen worden. De meeste deposito’s kennen een minimuminleg, meestal is dat 10.000 euro, al vragen sommige banken meer.
Ieder deposito heeft weer andere kenmerken. Sommigen keren maandelijks een vast bedrag uit aan rente en aflossing, anderen keren jaarlijks een rentevergoeding zonder aflossing uit. Verder zijn er nog deposito’s waarbij de rentevergoeding tijdens de looptijd stijgt. Er bestaan zelf deposito’s waarbij de rente en aflossing aan het einde van de looptijd in één keer worden afgelost.